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青創貸款懶人包
2023-6月更新：本文是 2020 年寫的大架構，中間修修改改了幾次，請各位閱讀時，注意一下相關資訊是否過期。
請記住，任何企業貸款，本質上都是「錦上添花」，建議不要用雪中送炭來看待。
前情提要：
昨天(2020-7-28)的文章，提到蔡政府將於 2020/8/1，提供史上最優惠的「青創貸款」方案，
原來有這麼多人需要這類的資訊啊！！
>> https://www.facebook.com/groups/nodohello/permalink/888407878336476/
想想也對，網路上青創的資料千奇百怪，往往看到一堆教學，覺得好用，結果都是過期資訊。
我也是，當時辦青創，一直爬文，都爬到舊文，根本就不對，所以我在本文章開頭就直接寫日期。
各銀行的說明網頁也很簡略，或都寫「請送件再洽談」之類的，根本就沒有踏出第一步。
–
而這方案，在2019年競選時，就有提出，大致上跟圖片所寫的相同，後來，在2020年2月時有放出消息說「確定免利息，由政府負擔利息」，且預計2020/4/1開跑，但3月遇到疫情，就無疾而終了，誰知道前天又宣佈了。
這次新青創貸款主要述求是：
- 銀行一站式完成，申請人不用跑各單位。
- 100萬以下，政府擔保，你不用再去找家人、朋友做保了。
- 最高可辦五年，這利息是政府幫你出的。
- 免營運計畫書。
- 規模600億元。
正式DM如下：
剛查，2020年六月主計處統計，台灣現在有71萬家公司，有在活動的抓50%，大約35萬家，若每家都跑去貸，平均每家貸17萬。
不過，別擔心，不需要搶頭香，因為貸款不是齊頭制，貸款是按照申請人的條件去審的，台積電跟我去找貸款，核出來的金額不可能平均啊。
我覺得最重要的地方是在於「免除營運計畫書」，
太多申請人卡在這一關了包括我自己。
我在2018年申請時，這步驟卡了1個月，裡面的專有名詞到底是什麼意思，有什東西能寫還是不能寫，要寫到什麼程度，都是問題。
看一下圖片，這就是我當時申請的文件，每個資料夾裡面還另有有修改版1號，修改版2號，修改版3號之類的無限循環。
照著新聞稿現在看起來，就不用寫這麼詳細了，該交的資料交一交，聯徵調一下，簡單多了
⭐Q：2020年8月的青創，真的免利息嗎？？
A：是的，公文已出爐，正式公佈了，見圖。
⭐Q1：申請青創貸款要上課嗎？是去哪裡上課？實體還是網路？
A：以前要去【中小企業網路大學校】上滿20小時，現在新增【如果你有學習障礙的話，就拿其它證明文件】就可以了。
也許這條規定以後會再修改，請點擊本網址，查詢【輔導課程辦理單位、相關課程認定原則暨特殊申請人規定】
⭐Q2：上網路課程，可以開著課程讓他跑，人走掉嗎？掛好掛滿。
A：可以。
不過，有許多課程都很值錢，一模一樣的課程，相同的老師，在外面上課的話，收費超貴！！
剛統計，原來我自己 2019 年就上了 2260 分鐘，等同於 38 個小時。
⭐Q3：要先有公司或行號才能申請嗎？
A：要，他會寫「負責人身份申請」，意味著，你先開一個公司或行號，然後申請人的欄位，就可以選擇寫你自己，或是寫公司名義。
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話說：我從一創業沒幾個月就設立公司了，因為有太多時刻需要一個法人身份，要不然滯礙難行啊。
不論青創是否需要，你有心要做的話，一定都要去設立公司，或至少是一家商行。
我昨天看了一下，按照這頁說明第1 項說明 (最正式就這一頁了)https://www.moeasmea.gov.tw/article-tw-2570-4238
【依法辦理公司、商業、有限合夥登記或立案未滿五年之事業，符合下列條件者，得以負責人或事業體名義…..略】
對，他要求的就是要有一個法人，不論是公司、商行，
有了這個條件的話，你就可以自由選擇是用法人或自然人的身份去申請青創貸款。
我自己是用公司名義申辦，同時用自然人名義申辦，同時間簽2份合約，幫銀行做2倍業績。
⭐Q4：青創資訊那麼多，那麼雜亂，怎麼整理啊？
A：我當時也是，後來經過了N百年的爬文，發現這個「新創x創業圓夢網」，也確定這個是最完全、最新的： https://sme.moeasmea.gov.tw/startup/
裡面有找錢、找人、找合作，找錢的話，又細分你具有什麼身份而不同，比如說你是女性，那「鳳凰案」會比青創案更優惠，各位要申辦之前，一定要找到最適合的，因為細節有差啊！！
⭐Q5：上課完畢了，也有公司行號了，要如何開始申請？
A：這個簡單，兩個路線，
- 你直接找市政府經發局，有窗口專門辦青創的，他會教你現在合作的銀行裡面最推薦哪一家。
- 你找你認識的、或距離近的八大行庫，名單如下：
【青年創業及啟動金貸款承貸金融機構窗口名單】 https://www.moeasmea.gov.tw/article-tw-2570-4238
2020/12/22更新：目前建議找營運所在地(或公司/商行註冊地)的台灣銀行、台灣中小企銀、合庫、兆豐
⭐Q6：公司設立在哪裡最好？有什麼推薦或要注意的。
A：設立在台北市最好！！！！
超好，爆好，根本就新創天堂！！因為台北市政府都會幫新創公司付利息，給一大堆課程，給一大堆老師，在台北市創業的公司根本大幫助！
撇開地緣性，如果一家新創公司，在台北市還做不起來，其它縣市更加做不起來。
所有新出來的優惠方案，都是台北市才有，其他地區都沒有，最好想辦法弄一個台北市地址來註冊公司。
如果是要花錢去找商務中心可以掛地址的話，就要看他有沒有立案，或是立案A但經營B，都要小心。
商務中心的租金，看地段，每月租金500元至3000元都有，按照椅子數、坪數計價的也都有。若是要掛名公司地址的話，有些要加收費，有些不用加費，太細了，這你自己評估財力。
⭐Q7：申貸的時間多久會撥款？
A：我有經驗：
我2018年辦青創時，是找新北市政府，印象中他會給幾個重要網址，(我都寫在這頁了)，
我整理資料大約花了一兩個月，主要時間都花在搜集資料了，就是本頁所寫。我幫你整理完了，你時間就省下來了
大約只有三步而己：
- １、送件
- ２、簡報
- ３、對保。
１、送件後一兩禮拜內，會有人來公司訪談，公司規模大小不重要，他只是了解一下公司是經營什麼、如何賺錢。他訪談後，會寫一份報告給審查委員。
２、大約一兩禮拜內會有經發局人員打電話，我要去新北市政府做簡報。跟訪談人員差不多，只是這些委員，是最後要決定發錢的人，把關的比較詳細。
把關詳細也好，畢竟都是政府的錢，總不能亂發錢。
３、簡報結束後十天內經發局的人（對，又是他同一人，他工作量爆多的），會打電話說核過與未核過，
我覺得只要不要太爛的營運模式，都會核過啦，我還沒聽到有人沒核過的，就只是核貸的金額高低不同而己。
⭐Q：可以申辦幾次青創？
A：我總共辦了2次青創，第一次青創我是用公司名義，第二次青創我是用公司名義，同時辦個人名義。
等於第二次申辦是送2個案件，但是時間與流程都跟送1個案子相同，等於行員花相同時間獲得2個業績。
目前只有聽說過新北市有第2次青創，其它縣市尚未聽說。
⭐Q：青創額度是可以累加申請的嗎？
A：在回答這題之前，先說一下青創有三個名目，分別是
（一）準備金及開辦費用：最高為新臺幣200萬元。
（二）週轉性支出：最高為新臺幣400萬元。
（三）資本性支出：最高為新臺幣1200萬
我舉例說明：
「週轉性支出」是上限 400萬，如果你申辦後只核給你 20萬，那麼差額 380 萬是不能再次申請的。
但是你可以換申請另一個名目，改申請「資本性支出」，那就有1200萬的額度可以申請。
至於我自己親身經歷可以辦理2次青創，目前只聽過新北市政府有提供。
⭐Q8：核貸多少金額？
A：這個就真的是看人了，我聽到的有核100萬青創的、有核80萬的，也有核20萬。
⭐Q9：會調閱聯徵嗎？
A：會，所以，顧好你的聯徵記錄，顧好你的卡費，非到重要關頭，千萬不可調聯徵。
⭐Q10：聯徵幾分才會通過？
A：我也不知道幾分才會通過。這一點好像沒有公佈。
⭐Q11：聯徵究竟是怎麼計算？我只申請兩張信用卡，但第3張被就拒核？
A：聯徵計算方法，裡面的學問很大。
政府有出一個指引，建議銀行如何判斷聯徵，也教育民眾如何理解聯徵，我看了之後，才發現聯徵的設計可以幾出好幾篇論文了，
這是聯徵官方教學，一定要看很簡單： https://www.jcic.org.tw/main_ch/docDetail.aspx?uid=79&pid=74&docid=270
這是J10 說明，中等難度(限桌機)：https://reurl.cc/Y1LKRD 。
⭐Q12：我現在已有信貸，這個青創案子辦的過嗎？
A：可以，我就是。
我之前剛創業時，因為要讀書，就沒正常工作收入，(就是為了讀書才創業的，可以看一篇 http://piee.pw/RobertGO )
信貸利率高，總金額低，我盤算了一下毛利率、現實情況跟手上預計會接的單子，會賺，就辦了。後來，我2018年辦青創時，那筆信貸正常繳款中，仍通過。
⭐Q12：所以看起來，借信貸也是可以做生意哦！？
A：當然可以。
不過，現在你認識我了，你還跑去借信貸，我就覺得不行。
我當時是不認識任何一個有相關經驗，也沒有家人長輩朋友可以問這事，沒有相關知識，才跑去借那麼高利息的。
不要相信專員說的2%~15%，每次都用2%跟你試算，實際核下來都好幾%以上貴死人。
那些足夠財力證明可以核 2%的人，都已具備相關財務知識，使得他具有財力。
這是一個循環：「有知識就賺錢，愈賺錢愈有知識」。
⭐Q13：有些人有卡循，每月都繳最低，這個青創案子辦的過嗎？
A：辦不過。
你看【常見金融機構不予核貸信用狀態】的第一項，平常就要顧好信用，要用的時候才想到要顧，就來不及了。
補充：
2020年九月初，我詢問行員此事，他說：「繳最低就代表超額花費」，就代表平常就控制不住自己了，怎麼可能貸款後就不會亂花錢？
他再補槍說：「那是只有信用卡，才給這種寬限”繳最低”，你看一般的貸款、房貸、企業貸，該繳多少就是多少，哪有給寬限的，沒繳就是違約啊」
我再問，那如果是買pchome24h線上，那種由賣家主動提供的分期呢？他說：「那沒關係，反而是加分，代表當事人知道如何控制財務」。
2023年8月補充：網友回覆請點這：本人信用卡循環已經10年了 每次都繳最低 也沒繳勞健保,沒有實體店面 沒有房 車 ,公司創立資本額只有10萬 ,沒有實體店面 租屋處經營 銀行還是青創貸給我60萬 並且是採用個人 不是用公司去申辦 因為公司申辦要有保人
⭐Q14：有什麼神奇的方法幫我解決卡循(信用卡循環利息) ？
A：剛好，我還真的有方法，這兩天找到的(2020/8/1)。首先，先定義欠卡循的真實原因是：周轉的速度來不及，而不是真的資金有大缺口，你缺口三五百萬的話，應該要銀行協商，不是找我。
關鍵只有一個：就是去找一個可以讓你先收現金，後付卡費的方法。
我從這定義幫你解決問題，仔細看，錯了一步就無效：方法很多，我舉個例子：找外送平台、跟上游廠商開票或談判要求付款延後、
外送平台很多，我舉個例子：現在跑ubear 有70-80%機會收現金，而你必需上繳回ubear 總部，繳回去的方法是刷卡。
這時候步驟是：
1、收食客現金在自己口袋。
2、任何一張結帳45天付款的信用卡，刷給ubear 總部。
3、假設你一天跑12小時，(對，缺錢就先拼命工作，別抱怨工時太長)，一小時接4個單，一個月休4天，到時候你口袋有現金50000元，拿去付掉你的卡循，以中位數年利率10%來看：【你用零%，去換10%，爆賺！！存股還沒有你賺的多！】
4、這時候，你的卡費是45天後才要付，但錢已在你口袋，可以解決燃眉之急。
>如果這金額太小，你卡循比較高，解法也很簡單：
一、按照上面方法，跑的地點選人口密集地，專送那種生產過程很短的商品，拉高效能。
二、找一個可以複製的、邊際成本低的業務，不要找ubear 這種會卡住生產上限的業務。
⭐Q15：我已經申辦了央行ABC案，這會卡到嗎？
A：我也不確定，我自己辦的是A案，兩三個朋友辦B辦，至於C案，最多人辦了，就是新聞上常說的紓困貸款50萬。
我會去試試，到時再分享。
補充：2020年九月初，我詢問行員此事，他說：「不是很重要，主要還是看怎麼運用貸款後的資金？有什麼規劃？合理性？」
2020/12/22更新：確定不會卡到，已經有朋友順利辦過了，銀行會問一下當時ABC案的用意，但感覺這個不會是重點，只是順口問一下而己。
⭐Q：要保人嗎？
A：分2種：
一、以負責人名義申請：100萬以下免保人，超過100萬的話以1人為原則
二、以公司名義申請： 要保人。
⭐Q：可以貸幾年呢？
A： 最長可以寫6年，也就是72期，包含寬限期，建議貸長一點，因為你找不到更優惠的利息！！
⭐Q：真的是保證10成嗎？
A：這很多剛接觸的人會誤解，所謂的保證幾成，以為我寫申請100萬，就一定核貸10成，就是全額核過。
不是的，這個成數，叫做「保證成數」，就是信保基金做為你的保人，去跟銀行承擔風險的成數。
比如說：你申請60萬，保證8成，那就是萬一不幸倒帳，還不出錢的時候，由信保基金賠48萬，剩下的12萬風險，就是銀行跟申請人之間的事。
可以增加銀行核貸的意願，因為銀行有很多法規跟考績，都綁手綁腳，如果沒有信保基金的協助，我們創業的路會更困難。
⭐Q：「保證10成」是否代表：我還不出錢來的時候，沒我的事？
A：當然不是，哪有可能政府拿錢給你花呢？現在開一間公司那麼容易，每個人都無限制開公司就可以套利了。
現在實務上，你去跟銀行貸款的時候，銀行都會要求負責人簽署連帶保證人，以示負責。我覺得這非常合理，如果我公司我不敢當保人的話，那誰敢借我錢呢？所以，不會發生「你賠光了之後，可以安全脫身」的現象。
⭐Q：網路大學校的時數怎麼會少呢？我明明上滿 60 分鐘，也沒快轉，怎麼會只有完成40%呢？
A：對，我也不知道，我也時常遇到明明就上完課了，結果居然沒有100%完成度。
解法：
- 1、你再點一次你已經上完的課程，等5秒鐘，再去看完成度，有時候會瞬間變為100%。
- 2、重新上一次，沒辦法，我也不知道原因，不過我不care這個就是了。因為我發現這些課程很賺、收獲很多，所以我多上是多拿，而且免費。
⭐Q：網路大學校的時數是怎麼計算的？如果一堂課是80分鐘，我完成度是70%？
A：我都用80*70%= 56分鐘，然後將 3 年內的時間加起來，超過20小時(也就是1200分鐘)，就符合青創資格了。
以下是我2020年9月初去台企銀申辦的經過
⭐我後來選擇不申辦，因為給的額度太少了。
這次我用新企業社申辦的，因為營收與資本額偏低，對方行員熱心說：「那提供任何可以佐證有進帳出帳的資料」。從他的態度看起來，只要我交的出來，他都會認列，都會協助。
(2021-01-17更新，後來我請國稅局開證明書，寫我近2年的每月營業額，銀行就認同了)
我們聊了很多層面，都環繞著融資為核心，後來，我直接問說：「這麼多年來，他是如何認定一家公司可以核多少錢？」
後來，我選擇了不申辦，因為我預計他只會給我50萬以下，完全不足以支應公司運作。(2021-01-17更新：我現在認為，第一次貸款不論多少金額，一律要貸，以利培養信用，而非只考慮週轉而己)
延申閱讀：
⭐>> 【如何順利貸款？用這角度去融資，大幫助！】 https://shopeead.qdm.tw/how-to-finance
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